Frais d'assurance
Le coût de l'assurance maladie implique généralement des primes mensuelles ainsi que d'autres responsabilités financières, telles que les copay et la coassurance.
Bien que ces termes semblent identiques, ces accords de partage des coûts fonctionnent quelque peu différemment. Voici une ventilation:
- Coassurance. Vous payez un pourcentage fixe (par exemple 20 pour cent) du coût de chaque service médical que vous recevez. Votre compagnie d'assurance est responsable du pourcentage restant.
- Copay. Vous payez un montant fixe pour des services particuliers. Par exemple, vous devrez peut-être payer une quote-part de 20 $ chaque fois que vous consultez votre médecin de soins primaires. Consulter un spécialiste peut exiger une quote-part plus élevée et prédéterminée.
Une autre considération de partage des coûts est connue sous le nom de franchise. Votre franchise annuelle correspond au montant que vous paierez pour les services avant que votre assurance maladie ne commence à prendre en charge ces frais.
Selon votre régime d'assurance maladie, votre franchise peut s'élever à quelques centaines ou plusieurs milliers de dollars chaque année.
Lisez la suite pour en savoir plus sur la coassurance et les copay et comment ils affectent le montant d'argent que vous devrez lorsque vous recevrez des services médicaux.
Comprendre combien vous devez
Comprendre les quotes-parts, la coassurance et les franchises peut vous aider à vous préparer aux frais de traitement médical.
Certains types de visites ne nécessiteront qu'une quote-part. D'autres types de visites vous obligeront à payer un pourcentage de la facture totale (coassurance), qui irait à votre franchise, plus une quote-part. Pour les autres visites, vous pouvez être facturé pour le montant total de la visite mais ne payez pas de quote-part.
Si vous avez un plan qui couvre 100% des visites de puits (contrôles annuels), vous ne devrez payer que votre quote-part prédéterminée.
Si votre forfait ne couvre que 100 USD pour une visite bien, vous serez responsable de la quote-part plus le coût restant de la visite.
Par exemple, si votre quote-part est de 25 USD et que le coût total de la visite est de 300 USD, vous serez responsable de 200 USD - 175 USD seront comptabilisés dans votre franchise.
Cependant, si vous avez déjà atteint la totalité de votre franchise pour l'année, vous ne serez responsable que de la quote-part de 25 $.
Si vous avez un plan de coassurance et que vous avez atteint votre franchise totale, vous paierez un pourcentage de cette visite de 300 $. Si votre taux de coassurance est de 20%, votre assureur couvrant les 80% restants, vous devrez payer 60 $. Votre compagnie d'assurance couvrirait les 240 $ restants.
Vérifiez toujours auprès de votre compagnie d'assurance pour vous assurer que vous savez ce qui est couvert et quelles sont vos responsabilités pour divers services. Vous pouvez également appeler le cabinet du médecin et vous renseigner sur le coût prévu de votre traitement avant de vous rendre à votre rendez-vous.
Comment le montant maximal de la poche affecte-t-il ce que vous devez?
La plupart des régimes d’assurance maladie ont ce que l’on appelle un «montant maximum à payer». C’est le montant maximum que vous paierez au cours d’une année pour les services couverts par votre forfait.
Une fois que vous avez dépensé votre maximum en quote-parts, coassurance et franchises, votre compagnie d'assurance devrait couvrir 100% de tous les frais supplémentaires.
Gardez à l’esprit que les montants à payer n’incluent pas les sommes versées par votre compagnie d’assurance à votre médecin ou à un autre fournisseur de soins de santé. Le chiffre correspond strictement à l'argent que vous avez payé pour les soins de santé.
En outre, un régime individuel aura un maximum de déboursement beaucoup plus bas qu'un régime qui couvre toute une famille. Soyez conscient de cette différence lorsque vous commencez à budgétiser vos dépenses de santé.
Comment fonctionne l'assurance?
L'assurance maladie est conçue pour protéger les individus et les familles de la hausse des coûts des soins de santé. Ce n’est généralement pas très bon marché, mais cela peut vous faire économiser de l’argent à long terme.
Les assureurs exigent des primes mensuelles. Ce sont des paiements que vous versez à la compagnie d'assurance tous les mois afin que vous ayez une assurance pour couvrir les problèmes courants et catastrophiques.
Vous payez des primes que vous consultiez un médecin une fois par an ou que vous passiez des mois à l'hôpital. En règle générale, vous paierez des primes mensuelles moins élevées pour un plan avec une franchise élevée. À mesure que la franchise diminue, les coûts mensuels augmentent généralement.
L'assurance maladie est souvent fournie par les employeurs aux employés à temps plein. Les petites entreprises avec seulement une poignée d'employés peuvent ne pas choisir de fournir une assurance maladie en raison de la dépense.
Vous pouvez également choisir de contracter vous-même une assurance maladie auprès d’une compagnie d’assurances privée, même si vous êtes employé à plein temps et que vous avez la possibilité de souscrire à une assurance maladie parrainée par l’employeur.
Lorsque vous souscrivez à une assurance maladie, vous devriez recevoir une liste des frais couverts. Par exemple, un voyage aux urgences dans une ambulance peut coûter 250 $.
Dans le cadre d'un plan comme celui-ci, si vous n'avez pas atteint votre franchise et que vous vous rendez aux urgences dans une ambulance, vous devez payer 250 $. Si vous avez atteint votre franchise et que les trajets en ambulance sont couverts à 100%, votre trajet devrait être gratuit.
Dans certains régimes, la chirurgie majeure est couverte à 100%, tandis que les examens ou les dépistages ne peuvent être couverts qu'à 80%. Cela signifie que vous êtes responsable des 20% restants.
Il est important d'examiner les copay, la coassurance et les franchises lors du choix d'un plan. Gardez à l'esprit vos antécédents médicaux.
Si vous prévoyez de subir une intervention chirurgicale majeure ou d'accoucher dans l'année à venir, vous voudrez peut-être choisir un régime où le fournisseur d'assurance couvre un pourcentage plus élevé pour ces types de procédures.
Parce que vous ne pouvez jamais prédire les accidents ou les problèmes de santé futurs, considérez également combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois et combien vous pourriez vous permettre si vous aviez un problème de santé imprévu.
C’est pourquoi il est important d’examiner et de prendre en compte tous les coûts attendus, notamment:
- déductible
- maximum de poche
- prime mensuelle
- copays
- coassurance
Comprendre ces dépenses peut vous aider à comprendre le montant maximal que vous pourriez devoir si vous avez besoin de beaucoup de services de santé au cours d'une année donnée.
Fournisseurs en réseau et hors réseau
En termes d'assurance maladie, un réseau est un ensemble d'hôpitaux, de médecins et d'autres fournisseurs qui se sont inscrits pour devenir les fournisseurs privilégiés de votre plan d'assurance.
Ce sont des fournisseurs en réseau. Ce sont ceux que votre compagnie d’assurance préfère vous voir.
Les fournisseurs hors réseau sont simplement ceux qui ne sont pas abonnés à votre forfait. Voir des fournisseurs hors réseau peut entraîner des coûts directs plus élevés. Ces frais peuvent ne pas s'appliquer à votre franchise.
Encore une fois, il est important de vous assurer que vous connaissez les tenants et les aboutissants de votre régime d’assurance afin de savoir qui et quoi sont couverts. Un médecin hors réseau peut se trouver dans votre ville natale ou être une personne que vous voyez lorsque vous voyagez.
Si vous ne savez pas si votre médecin préféré fait partie du réseau, vous pouvez appeler l’assureur ou le cabinet de votre médecin pour le savoir.
Parfois, les médecins abandonnent ou rejoignent un nouveau réseau. Confirmer l'état du réseau de votre médecin avant chaque visite peut vous aider à éviter des coûts imprévus.
La ligne du bas
L'assurance maladie peut être une affaire compliquée. Si vous avez une assurance auprès de votre employeur, demandez qui, chez votre employeur, est la personne à contacter pour les questions. C'est généralement quelqu'un du service des ressources humaines, mais pas toujours.
Votre compagnie d'assurance devrait également avoir un service client pour répondre à vos questions.
Les choses les plus importantes à garder à l'esprit lors du démarrage d'un régime d'assurance sont de savoir:
- tous vos frais
- lorsque votre régime entre en vigueur (de nombreux régimes d'assurance changent en milieu d'année)
- quels services sont couverts et pour combien
Vous ne prévoyez peut-être pas une opération ou une blessure majeure, mais une assurance peut aider à réduire le fardeau financier si vous rencontrez un problème médical majeur.
